'종신보험'이 '저축보험'이라고? "절대" 아닙니다! [유탱크의 보험지식]

주변에 보험 설계사로 일을 하고 계신 분이 있으시고, 보험을 권유받은 경험이 있으시다면, 이런 이야기 한번쯤은 들어보셨을 겁니다.

 

"이자율도 은행보다 많이 쳐주는데, 보험이라서 다치거나 아프면 돈도 줘. 가입 안하면 손해지!" - 사기꾼 -

 

말은 그럴 듯 하게 하지만, 과연 그럴까요? 은행보다 이자율을 높게 쳐주면서, 병원 갈 일이 있으면 돈도 준다? 보험사는 절대 자선사업을 하는 기업이 아닙니다!

 

종신보험은 사망 시 가족에게 내 보험의 사망 보험금이 지급되는 보험인데, 모든 상품이 그렇듯 나쁜점만 있는 것은 아니고 제대로 알고 가입한다면 좋은 상품이지만, 문제는 종신보험의 "저축성"을 강조하면서 권유하는, 이상한 설계사분들이 종종 있다는 점입니다.

 

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설계사들이 종신보험을 가입시키려는 이유는 딱 하나, 바로 보험 가입시 설계사에게 떨어지는 ‘수수료’ 때문입니다. 종신보험은 수수료가 높게 책정되는 만큼, 모든 설계사가 그런 것은 아니겠지만, 이 보험 수수료때문에 종종 나쁘게 이용됩니다.

 

이번 글에서는 종신보험이 저축보험과 어떻게 다른지 설명드리겠습니다.

 

1. 종신보험? 뭐가 문제죠?

갑돌이는 최근 보험 설계사인 친구로부터 다음과 같은 이야기를 접했습니다.

"이거는 일반 보험처럼 보험 역할도 하는데, 이자도 은행보다 높게 쳐줘. 그러니까 말 그대로 저축보험인거지!"

친구가 보여주는 이자율 도표와 그래프가 눈에 잘 들어오지는 않았지만, 어쨋든 최종 환급금을 보니 실제로 내가 넣은 돈보다 많은 돈을 돌려받을 수 있게 상품이 설계되어 있었습니다.

갑돌이는 적금은 됐고 이걸 가입해야겠다 싶어, 월 납입액을 최대 한도로 납입하기로 했습니다.

 

저축성 종신보험은 보험료에 적립금이라는 개념이 끼어있습니다. 이 적립금에 이자가 붙으면서 종신보험이 마치 '저축보험'처럼 보이게 되는 혼란이 발생하는 것인데요.

 

 

 

문제는 바로 '적립금'인데요. 그 이유는 다음과 같습니다.

1. 만기를 채우고 해지하더라도, 원금보다 적은 금액을 돌려받을 확률이 매우 크다.
2. 월 납입료가 다른 보험대비 비싼 경우가 많다.

1-1. 만기 해지시

종신보험을 만기까지 채우고 해지하더라도, 사망시 사망보험금 지급을 위한 '위험보험료'와 수수료와 같은 각종 비용을 제외하고 적립금을 환급해주기 때문에, 내가 납입한 원금보다 훨씬 적은 돈을 받을 확률이 매우 큽니다.

 

1-2. 월 납입료

저축성처럼 보이는 이유가 '적립금' 때문이라고 말씀 드렸습니다. 따라서, 종신보험은 "보험금 + 적립금"을 동시에 납부하는 상품입니다. 당연히 일반 상품보다 더 비싸겠죠?

 

이처럼, 종신보험은 모르고 가입하면 설계사만 배부르고 정작 나는 손해보기 쉬운 보험입니다. 물론, 알고 가입하면 혹여나 발생할 나의 사망에 대비하여 유가족에게 도움이 될 수 있지만, 이런 사항들을 모르고 가입하면 큰 손해겠죠?

 

설계사들이 욕먹는 이유

2. 헉, 저는 이걸 모르고 가입했는데요?

이미 가입을 하신 상태라면, 2가지 대응이 가능합니다.

 

 

2-1. 저축보험으로 착각하여 가입한 경우

노후자금, 목돈 등을 모으기 위하여 저축성 상품이라는 말에 혹하여 가입을 했는데, 알고보니 종신보험인 경우에는 첫째로 나의 상황을 생각해보아야합니다. 과연 사망보험금이 나에게 필요한가?

 

요즘 시대에는 결혼을 하지 않는 1인 가구가 굉장히 많은 시대입니다. 부양할 가족도 없는데 사망보험금을 위해 종신보험을 든다? 낭비일 수 있습닌다.

 

본인에게 사망보험금이 필요하지 않은 상황이라면 전문가와 상담하신 후 해지할 수 있습니다.

 

2-2. 해지하기는 아까운 경우

이미 납입한 보험료가 꽤 되거나, 보험료가 내 경제적 생활에는 부담이 없거나, 사망보험금이 딱히 필요하지는 않은 경우.. 이미 보험료를 납부했기에 아까운 경우들이 있습니다.

 

이런 경우에는, 요즘 보험 상담 전문가들이 많이 있기 때문에, 전문가들과 상담을 하신 후 현재 납입하고 있는 종신보험에 특약을 추가하여 보험의 활용성을 높이는 방법도 있습니다.

 

종신보험 특약이란? 월 4,000~5,000원 정도의 금액만 더 추가해서 암이나 당뇨같은 질병 발생 시 치료비나 입원비 등 각종 비용을 보상받을 수 있는 별도의 계약을 의미합니다.

 

이미 납입을 많이 한 상태고 내 경제생활에 문제가 없다면, 이렇게 활용성을 높이는 것도 방법이겠죠?